來(lái)源：移動(dòng)支付網(wǎng) 作者：慕楚

在經(jīng)過(guò)1年又4個(gè)月的征求意見(jiàn)之后，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)”）正式發(fā)布了，這將是影響支付行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要文件，POS終端和條碼支付業(yè)務(wù)的展業(yè)邏輯發(fā)生了徹底改變。

個(gè)人碼收款嚴(yán)管的三個(gè)方向

對(duì)于二維碼支付來(lái)說(shuō)，新規(guī)的影響力不亞于2017年年底發(fā)布的296號(hào)文《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，296號(hào)文側(cè)重在用戶(hù)側(cè)，而新規(guī)則重在商戶(hù)側(cè)。

對(duì)于條碼支付，新規(guī)的主要要求是：

1、限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

2、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

3、制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶(hù)碼。

這三條，任何一條落地都將深遠(yuǎn)的影響整個(gè)移動(dòng)支付收單市場(chǎng)。

第一條，限制個(gè)人碼遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

從央行的回應(yīng)來(lái)看，個(gè)人靜態(tài)收款碼限制非面對(duì)面收款，主要是因?yàn)椤芭芊帧睅?lái)的巨大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。如果用戶(hù)確實(shí)有非面對(duì)面遠(yuǎn)程收款的需求，收單機(jī)構(gòu)需要將其加入白名單，并且“審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。”

未來(lái)，個(gè)人收款碼大概率不再具備一次打印，終身可收款的特性。而變成動(dòng)態(tài)收款碼，超過(guò)一定的收款次數(shù)，需要重新生成。這一措施，對(duì)微商群體有較大影響，很可能該群體就是白名單重點(diǎn)針對(duì)的人群。在注冊(cè)過(guò)程中，順便也解決了稅務(wù)問(wèn)題。

第二條，個(gè)人碼不得進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收款。

商戶(hù)碼收款存在費(fèi)率問(wèn)題，而個(gè)人碼收款沒(méi)有費(fèi)率，且微信、支付寶都采取了提現(xiàn)收費(fèi)的機(jī)制，許多個(gè)體戶(hù)在收款之后不會(huì)輕易提現(xiàn)，轉(zhuǎn)而將資金用于其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如此，資金便完全在支付巨頭的體系內(nèi)。新規(guī)執(zhí)行之后，個(gè)人碼收款受限，會(huì)極大的影響支付巨頭的體系資金留存能力。

在稅務(wù)方面，個(gè)人碼收款并不計(jì)入經(jīng)營(yíng)資金之中，存在“偷稅漏稅”的嫌疑，此前就曾有多起通過(guò)個(gè)人收款碼逃稅漏稅的案件發(fā)生。

另外，這可能是對(duì)聚合支付商的重大利好，未來(lái)許多商戶(hù)的個(gè)人碼都將替換成商戶(hù)收款碼。

無(wú)論是支付寶和微信，都擁有商戶(hù)收款碼，通過(guò)個(gè)人碼升級(jí)即可。未來(lái)，微信和支付寶都會(huì)引導(dǎo)用戶(hù)將個(gè)人碼升級(jí)到商戶(hù)收款碼，以盡可能的消除收款限制。此前，微信支付在2019年4月曾進(jìn)行過(guò)要求服務(wù)商對(duì)特約商戶(hù)“二次認(rèn)證”的動(dòng)作，被指是微信希望更多的觸達(dá)商戶(hù)。

但新規(guī)對(duì)于特約商戶(hù)有核實(shí)要求，提供商戶(hù)收款碼的需“參照?qǐng)?zhí)行特約商戶(hù)有關(guān)管理規(guī)定”，“對(duì)于有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面方式核實(shí)。對(duì)于無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)，原則上應(yīng)當(dāng)通過(guò)人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)?！?/p>

收單是一個(gè)重服務(wù)的行業(yè)，這不是微信、支付寶等巨頭能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋的，需要服務(wù)商群體幫助其完成。筆者判斷，在新規(guī)落地之后，支付巨頭會(huì)加速對(duì)服務(wù)商群體的讓利，將重服務(wù)的特約商戶(hù)讓給服務(wù)商對(duì)接，剩下的微商群體，則通過(guò)特殊系統(tǒng)由巨頭直接服務(wù)。

第三條，區(qū)分個(gè)人碼與商戶(hù)碼。

征求意見(jiàn)稿階段，是“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)區(qū)分個(gè)人、特約商戶(hù)等收款人類(lèi)型制定相應(yīng)規(guī)則?！?/p>

可能是央行意識(shí)到，自律組織單獨(dú)完成這一任務(wù)比較困難，于是在正式稿中，變成“銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等”應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和商戶(hù)碼。筆者看來(lái)，這應(yīng)該是微信、支付寶、云閃付等提供收款碼服務(wù)機(jī)構(gòu)的直接責(zé)任。至于是個(gè)統(tǒng)一的制度，還是每家自行區(qū)分，有待后續(xù)觀察。

終端監(jiān)管，看一機(jī)一戶(hù)和大商戶(hù)

雖然相比征求意見(jiàn)，新規(guī)新增了條碼支付的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容，但銀行卡終端仍然是合規(guī)監(jiān)管的一大重點(diǎn)，而且會(huì)新增多種規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

一是嚴(yán)格落實(shí)“一機(jī)一戶(hù)”。

新規(guī)要求，“1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)”、“1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶(hù)”，在生產(chǎn)和入網(wǎng)環(huán)節(jié)，這兩條限制，對(duì)于一機(jī)多戶(hù)、一機(jī)多碼的問(wèn)題進(jìn)行了源頭封堵。對(duì)于套現(xiàn)業(yè)務(wù)有極大的影響。

不僅如此，新規(guī)還要求相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同問(wèn)題，形成規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制。

POS生產(chǎn)環(huán)節(jié)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立生產(chǎn)廠商評(píng)估管理機(jī)制。

交易信息管理。銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立交易信息分類(lèi)分級(jí)管理規(guī)則，主要應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)安全。

報(bào)文管理。新規(guī)要求清算機(jī)構(gòu)建立成員機(jī)構(gòu)報(bào)文傳輸行為評(píng)估機(jī)制，對(duì)于存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為予以懲戒，這一機(jī)制從報(bào)文底層防范收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展套現(xiàn)。

終端位置檢測(cè)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定聯(lián)合監(jiān)測(cè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

此外，對(duì)于“大商戶(hù)”玩法也被限制。

征求意見(jiàn)中，“因大型商超、綜合便民繳費(fèi)等特約商戶(hù)業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)可建立終端序列號(hào)與特約商戶(hù)編碼等信息一對(duì)多或多對(duì)一關(guān)系，并將對(duì)應(yīng)關(guān)系報(bào)送清算機(jī)構(gòu)，由清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行白名單管理?！?/p>

在新規(guī)中，已經(jīng)沒(méi)有相關(guān)的形容，也沒(méi)所謂的白名單。或許監(jiān)管已經(jīng)意識(shí)到，大商戶(hù)模式容易滋生違規(guī)，完全取消了這種形式。

但無(wú)論新規(guī)還是征求意見(jiàn)，都保留了“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)與非同名賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化管理等合法資金管理關(guān)系進(jìn)行審核”的要求。

“大商戶(hù)”模式的監(jiān)管方向未來(lái)會(huì)如何，還有待觀察。

一些值得注意的點(diǎn)

1、對(duì)于終端的定位要求變化。

征求意見(jiàn)中，無(wú)論是銀行卡終端還是條碼支付終端都要求有定位功能，但在新規(guī)中，對(duì)沒(méi)有定位功能的設(shè)備，新增了“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶(hù)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和合法合規(guī)用途”的要求，放寬了定位要求。

2、對(duì)于條碼支付終端的管理規(guī)則。

新規(guī)要求，對(duì)于具備采集多項(xiàng)支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則。

未來(lái)，微信與支付寶的條碼支付終端很有可能也需要通過(guò)更嚴(yán)格的檢測(cè)要求，甚至，條碼支付終端是否也參考銀行卡受理終端，要求不能線上買(mǎi)賣(mài)也會(huì)成為比較大的變數(shù)。

3、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的職責(zé)變化。

征求意見(jiàn)中，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)比較“忙”。個(gè)人碼與商戶(hù)碼的區(qū)分、制定特約商戶(hù)巡檢操作指引、報(bào)送本通知貫徹落實(shí)計(jì)劃及進(jìn)展情況等都需要直接參與。

而新規(guī)中，個(gè)人碼與商戶(hù)碼的區(qū)分、制定特約商戶(hù)巡檢操作指引取消。新增，“對(duì)于同一交易由不同清算機(jī)構(gòu)參與處理的情形，可由清算機(jī)構(gòu)自行協(xié)商或者會(huì)同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關(guān)聯(lián)和查詢(xún)機(jī)制。”

新規(guī)文末，要求中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)“應(yīng)當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照本通知要求，建立健全相關(guān)行業(yè)自律規(guī)則?！?/p>

總體上，是取消了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)直接的責(zé)任，而更多的希望其能夠在新規(guī)框架內(nèi)，進(jìn)行監(jiān)管補(bǔ)充。